|
复发险到底进展到哪一步了？什么时候能定下来？保障范围会不会缩水？
之前我们发布了一篇介绍白血病复发险的文章时，当时文中提到的复发险还在设计阶段，很多关键问题都没有答案，最近大家也一直在询问进展。
过去几个月，我们一直和保险公司在反复沟通，从保障责任谈到理赔标准，从投保门槛谈到合同条款，很多内容都经历了多轮调整和确认。有些看起来只有短短几行字的条款，背后可能是十几次甚至几十次的沟通。
我们很清楚，比起"能不能买到"，大家更在意的是"将来能不能赔到"。
今天，这些问题的答案，终于可以一个一个告诉大家了。
01，先和大家汇报一下最新进展
产品的具体细节终于敲定，产品形态也初步成型。
方案选择更灵活了
在我们的不断争取下，保司同意把白血病标准体的方案选择做了调整——从原来的只能全选，变成了现在可以多一个「A+C」的选择。
这意味着，已经移植过的朋友们，不用再担心“只能买全套但不实用”的问题了。A+C的组合，对大家来说更有针对性、更实用。
未来，我们也会继续推动，让标准体人群也能和优选体一样，拥有更多的灵活选择空间。
2 理赔标准要进合同了
这是大家最关心的问题，也是我和保司沟通最多的一个点。
保司已经同意，把理赔标准等关键事项都写入合同。但放进合同需要备案、需要时间流程。所以现在的安排是：先把这些细节放到「特别约定」中，后面会直接写入合同条款。
根据沟通，更新到条款中大概需要一个月左右的时间。请大家放心，这个承诺会兑现。
3 产品持续迭代升级
我们的白血病复发险，和之前的弥漫大B复发险一样，也在不断升级、不断完善。
我们的目标一直没有变——就是要打造一款「赔得起、真正有用」的白血病复发险产品。不是摆设，不是噱头，而是实实在在能在关键时刻帮到你、给你兜底的产品。
02，大家最关心的14个问题，我来逐条交卷
过去这段时间，我收集到了大家很多问题和建议。呼声较大的问题，我都一条一条整理出来，让保司给出了明确的答复。
03，投保需要准备哪些资料？
投保资料的整理是很多朋友的第一个“坎”，我把具体要求整理如下，方便大家提前准备：
1 确诊阶段
• 出院记录/门诊病历——必须上传，需包含白血病MICM诊断信息、危险度分层信息、既往诱导巩固治疗及疗效评估等
• MICM诊断相关报告：骨髓形态学报告、细胞流式报告、染色体核型报告、融合基因报告、基因检测报告等——有必传
2 诱导/巩固治疗阶段
• 出院记录/门诊病历——必须上传，同确诊阶段要求，包含治疗方案及疗效评估信息。若上述记录已包含不用重复传。
• 疗效评估报告：血生化检验报告、骨髓形态学报告、MRD检测或融合基因检测报告——必须上传
（MRD检测方法建议主要参考流式细胞术MFC的结果，若采用实时定量PCR/融合基因/二代测序方法，也可提供评估。诱导治疗结束时MRD检测时间点为治疗开始后d33或d46；巩固治疗MRD检测时间点为治疗开始后的3个月。）
维持治疗或随访复查阶段
• 血生化检验报告、骨髓形态学报告、MRD检测、影像学报告等——有必传
• 巩固治疗结束后1年内，提供近3个月内最新复查报告，其中MRD建议连续2次
• 巩固治疗结束后1-2年，提供近6个月内最新复查报告，其中MRD建议连续2次
• 巩固治疗结束后3-5年，提供近1年内最新复查报告，其中MRD建议连续2次
• 持续缓解至诊断后5年可停止常规复查，提供最近一次复查报告或门诊病历即可
04，怎么证明是CR？
很多朋友关心：怎么证明自己达到了完全缓解（CR）？是看病历还是看MRD？保司给出了明确的标准：
完全缓解CR标准
• 外周血无原始、幼稚细胞，临床和影像评估无髓外白血病，脑脊液无白血病细胞
• 骨髓三系造血恢复，原始+幼稚细胞<5%
• ANC≥1.0×10^9/L；PLT≥100×10^9/L；Hb>90g/L
• 之前存在的纵隔肿块在诱导治疗结束后必须至少减少到最初肿瘤体积的1/3及以下
CR伴血细胞不完全恢复
ANC<1.0×10^9/L，和（或）PLT<100×10^9/L，其他满足CR的标准
分子学完全缓解
MRD检测主要参考流式细胞术，FCM-MRD<0.01%为阴性
05，复发的定义——理赔的核心标准
这是整个产品最核心的部分，也是我和保司沟通的重中之重。保司最终确认，以下四种情况都可以理赔：髓内复发、髓外复发、联合复发、分子学复发——都可理赔。
1 髓内复发（下面情形之一）
• 患者骨髓中原始/幼稚淋巴细胞> 20%（形态或流式细胞学）；
• 骨髓中原始/幼稚淋巴细胞为5%~20%（形态或流式细胞学）且伴有分子生物学转阳证据
2 髓外复发
• 中枢神经系统和/或睾丸等髓外器官侵犯
注：全部髓外都可以理赔，不分累及部位。
3 联合复发
• 髓外复发同时伴有髓内复发
4 分子学复发
患者处于形态学完全缓解CR且CR(MRD)(-)后，再次出现FCM-MRD（流式细胞术）阳性，连续两份阳性标本（间隔1个月，特殊情况下可通融间隔半个月）之间MRD水平上升≥1个log。
06，写在最后
写到这里，我想多说几句心里话。
从最初萌生做白血病复发险这个想法，到今天产品形态初步形成，中间经历了太多轮的沟通、协商、博弈。有时候一条条款，要跟保司来回确认好几遍；一个大家关心的问题，要反复争取才能拿到明确的答复。
但我一直相信，这件事值得做，而且必须做好。
因为这不是一份普通的保险产品。对于每一个经历过白血病的家庭来说，复发是心里最深的恐惧。我们做这个产品的目的，就是想给大家一份实实在在的保障——万一不幸复发，至少在经济上，你不用那么无助。
赔得起，真正有用。这不是一句口号，是我们和保司反复沟通的底线，也是我们一直在努力的方向。
接下来，我会继续跟进条款写入合同的进度，也会继续推动标准体和优选体在方案选择上更加平等。有任何新的进展，我会第一时间告诉大家。
感谢大家一直以来的信任、等待和支持。我们一起，把这件事做成。
看完文章如果还有疑问，或者有些问题、建议、想法没聊到的，欢迎来找我聊。
微信号：13811267515或加企微咨询
| 
京公网安备11010502055182号
