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答应大家的保险文，虽迟但到！
因为不是专业的保险从业人员，所以我也只能讲一些自己对保险产品配置的理解，不做具体产品的推荐（除非是近期了解较多的险种，例如之前写的那篇和保险的爱恨情仇里提到的）。
注意：一切商业保险都是居民医保/职工医保的补充，普通人首要保障就是基础医保！
普通人买保险不讲理财这一个板块，只为多一些保障的话，最应该购买的是意外险、医疗险、重疾险。
健康体保险的配置
意外险作为最基础的险种，用途真的很广泛，大到身故伤残小到日常磕碰、猫爪狗挠打疫苗，都可以用得上，一年一买，几十到小几百不等的价格，适合全年龄购买。
挑选规则： 1. 要选择包含意外医疗的。这样意外伤害产生的医疗费用，就可以进行报销了。意外医疗的保额不要低于 1 万，免赔额度低一点更好，通常是 100 免赔额，有的甚至可以是 0 免赔，如果是 0 免赔额，平常猫抓狗咬跌打损伤，哪怕是几十块的费用，也都能报。 2、要选不限社保范围的。因为药品和医疗器械分社保内外，一般没有纳入医保的都比较贵，一旦发生意外，如果用到社保外的药品或是器械，你买的意外险只能报销社保内，那额外花销就只能自己承担，就会很肉疼了，同时意外险一般会规定未经社保报销，只报销 80% 。因此我们就医时，一定要记得先用社保报销。 3、不建议买长期意外险。长期意外险和返还型意外险都比较不建议。首先他们的保费普遍都会比短期的意外险要贵其次因为增加了可返还的条款，保费上去了，但是保额却降低了，保障反而跟不上;目前市面上的意外险对投保限制非常低，基本不存在买不了的情况，因此买长期险为了抵御意外险买不了的情况基本不存在。
医疗险的种类：
买了希望用不上的：百万医疗险，不幸得了比较大的病报销住院医药费，理赔门槛相对较高，通常有 1~2 万的免赔额，不过大病风险是普通人难以应对的，建议所有符合购买条件的人配置。 买了大概率能用上的：小额住院医疗险、门诊险，这 2 种产品的报销门槛较低，日常感冒发烧、肺炎阑尾炎等小病小痛的医疗费用都能报销。不过，这类产品实用性并不算高，每年保费 300~600 ，免赔额还有一百块，很多产品又只报销 60% 左右，算下来没有那么划算，建议身体较弱人群配置即可!
如何挑选：
小额住院医疗险 报销范围：越广越好，不限社保>社保内+自费药>社保内。不限社保是指，不仅医保目录内的费用能保，目录外的药品材料等费用也能报。报销比例：越高越好，比如同样是不限社保报销的2款产品能报销 90% 的要优于 80% 。免赔额：越低越好，部分产品 0 免赔，但也有上百免赔额的优先选择免赔额较低的产品。
门诊险 报销范围、报销比例、免赔额基本同小额住院医疗险。单次报销限额：即每次看门诊最多能报销多少钱。比如某次门诊花费经社保报销后还剩 500元，而买的门诊险单次限额是 300 元，那么最多就只能报销 300 元。健康要求：医疗险的健康要求通常都比较高，而门诊险由于报销门槛低，多数产品对健康情况会问得格外详细。
百万医疗险 优先挑选续保条件好、保证续保的；一般为 1~2 万免赔，优先考虑有免赔优惠的产品，如 6 年共享 1~2 万免赔额；基础保必须有，最好还有费用垫付、就医绿通等增值服务。
重疾险
每家寿险公司都有重疾险，看起来大差不差的条款，都是绕来绕去的保险责任，实则细抠起来差别很大。看明白几个“关键点”才能够避免踩坑。 一、保额：了解一款保险时大部分人首先都会看保额，也就是能赔多少。也可能身边很多人画过“奔驰图”分析你需要多少保额。但其实保额不是最重要的，还得能看明白以下几个“关键”。 二、重疾的分类：有的公司分为两类，有的公司分为三类。不同的类别赔付比例是不一样的。不是分类越细越好还是要看各类别赔付比例。以三类为例，通常将重疾分为重症、中症、轻症(注意区分重疾和重症)。赔付比例可能分别为 100%、50%、30% 。 三、重疾数量：各家的重疾病种都可能有细微不同。我们很难一一对比各家的疾病条目，但可以记住一个大前提，数量越多越有优势。 四、赔付次数：也就是能够赔几次。得了不同的病是否都能赔还是只给赔一次。不同类别的病症赔付次数可能不同。轻一些的病症赔付次数较多，重一些的病症赔付次数减少。 五、间隔期：多次赔付就涉及到间隔期。也就是两次赔付间隔时间。没有间隔期当然最好，但一般重症两次赔付之间有间隔期。如果有间隔期那就要看看间隔期是从上一次重疾确诊开始算还是从治愈开始算。这个字眼一定要抠。 六、分组：这是一个可能经常被忽略的关键点。如果有分组那就意味着不管几次赔付，同一组内的重疾只能赔付一次，因为同一组内的疾病可能是同一病因或相互关联。实际相当于首次赔付后疾病保障的范围减少了。 七、豁免：如果因为不幸得了重疾没有收入，无法支付后面的保费怎么办?这就是豁免的作用，有了豁免后面的保费就不用再支付，但保单依然有效。需要注意的点是被保险人免还是投保人豁免。
老年群体比较特殊，首选意外险 + 百万医疗，如果有基础病导致无法投保百万医疗则可以配置上老年防癌险。
防癌险适合人群? 1、有基础疾病的人群患有三高、心梗、脑梗、脑中风、冠心病、红斑狼疮等疾病，买不了百万医疗险的人群。 2、预算较少的人群防癌险相较于百万医疗险可能更便宜一些。 3、年龄过大购买不了百万医疗的人群百万医疗险首保年龄一般只到 65 周岁；部分防癌险首保年龄能到 70 岁，且保证终身续保。
该如何选择防癌险? 1、选保额高的，癌症治疗费用高昂，所以选择防癌险时候一定要选保额高的产品。 2、选赔付比例高的，一定要选赔付比例高，赔付比例越高越好。 3、选能够终身续保的，选理赔出现后能继续保、保证终身续保的。 4、选保障责任全的，看是否含有院外抗癌特药，是否住院和指定门急诊均包括。
带病体保险配置
带病体（在这里特特指例如白血病等的重大疾病）保险可选择范围相较于健康体人群窄了很多。但是意外险是不受疾病影响都可以购买的。
暖白们可能也十分清楚，在长周期的治疗中，医保是多么重要，这是给个人和家庭兜底的保障，所以医保是一切保险的前提！
带病体保险之前的文章里有简单的介绍。可以是医保＋当地惠民保＋原发病防复发险＋原发病免责后的百万医疗。
惠民保是由各地政府联合保险公司推出的普惠性商业医疗险，本质上仍旧是商业保险，有着较强的地域性，一般来说惠民保报销 2 类内容：一是医保范围内的住院医疗费用，二是特定的高额药品费用，可能个别产品还会报销医保目录外的医疗费用、门诊费用或补偿超高额医疗费用。惠民保的优势在于价格低、门槛低、健康告知相对宽松，但大部分地区的惠民保仍旧是既往症不赔，且普遍需要有医保才能参保，惠民保可以做为医保的补充，但不能代替百万医疗险。
原发病防复发险是最近大家都在关注的保险，作为白血病领域的防复发险，跟之前推文里写得一样，目前市面上就两款，一款是水滴的，另一款是众安的，两款保险都是针对首次复发做赔付（复发过的基本上都核保不通过），都是一年期消费型保险，区别就在于水滴的髓无忧不能保髓外也没有特药，众安髓安康我愿意将它理解为水滴髓无忧的升级版，保障相较于水滴髓无忧更全面一些。对于复发险，我的态度一直是只要经济并非完全不能承担，或者因自身情况特殊被拒保，那么有条件的患者都可以给自己来一份保障，正常情况下，移植后或完全缓解后买个两到三年，或者经济没问题的话再长一点甚至是买到五年脱白都可以，不复发当然是最好的，如果不幸复发的话至少经济压力相对小一些。
原发病免责后的百万医疗险这个是我已经给家人购入了的保险，买的是泰康全能保，购买时已告知罹患过白血病，所以和白血病相关或者可能由原发病带来的问题，将来都不会赔付，但我个人的心态是，有总比没有好，又因为价格便宜，果断入手了。
没有把具体的险种各项条款拿出来甚至做表格对比，可能让大家看完整篇文章后还是会产生“不知道买哪个”的想法，但是这也正是对大家来说最重要的点，我们需要知道的是选择各类保险时的基本原则，至少也要知道重点关注哪几个点，自己做甄别自己做选择，这个世界上没有集价格低、保障全、不需要健康告知且理赔迅速同时还是大公司出品为一体的保险产品，每个人、每个家庭的情况都不一样，大家都只能在家庭或个人真实情况产生的真实需求下尽可能做对自己更有利的选择。
只有自己经历过想要买保险→明确需求→明确预算→了解基本知识→对比不同产品→选择最合适的产品这一整个路径后，才可能真正理性看待“保险”，没有什么所谓的坑与不坑，了解清楚条款，做好功课，按照自己需求选择，才是真正有效避坑！
做学习型患者/家属，不只是在针对疾病的治疗/护理时应该学习，在任何重大事情的决定上，都应该先学习！
撰文、排版：九九制 | 审核：雨泽
声明：非专业保险从业人员撰写，如有误，欢迎评论区指出，谢谢！
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